Экспертиза проектов, проверка смет в Москве и Московской области

Оценка рисков предприятия при получении кредита

Для каждого малого предприятия при получении кредита встает вопрос фактической оценки рисков по предлагаемому «продукту». Причем, как правило, точки зрения предприятия-заемщика и банка редко совпадают.

Любой банк требует предоставить максимально достоверную информацию о реальных оборотах малого предприятия, принимает различные справки по форме банка и т. д. Однако с точки зрения предприятия, даже просчитав все свои возможные риски, все равно остается тень сомнения в том, что банк в накладе не останется.

Существует множество форм и вариантов расчета, сколько банков столько и мнений. Но, как правило, редко кто из них принимает во внимание реальные трудности предприятий, как-то нерегулярные выплаты со стороны заказчиков, сезонность производство, специфика конкретного производства и т. д.

Поэтому, чтобы хоть как-то минимизировать риски, предприятию приходится самому составлять собственные расчеты, а уж потом предоставлять банку, так хоть какая-то достоверность имеет место быть.

Рассмотрим реальный пример. Оформление кредита для малого предприятия в размере 3000000= руб. сроком на 3 года. Не будем рассматривать конкретную процентную ставку, ограничиваясь суммой основного долга.

3 года – это 36 месяцев кредитования. Разобьем основную сумму пропорционально, получаем 83333, 33=руб. в месяц. Это только основной долг.

Как правило, график гашения по кредиту будет составлен таким образом, что при расчете суммы ежемесячного погашения, сумма основного долга изначально будет минимальной. В первый месяц, льготный, с точки зрения банка, платеж, в котором будет фигурировать только сумма процентов.

Далее, по нарастающей, сумма процентов на копейки уменьшается, а основной долг реально начинает выплачиваться только, начиная с третьего месяца гашения.

С точки зрения банка — это возможность получить свой процент намного раньше, чем будет выплачена сумма основного долга. Однако с банками спорить не приходится, систему не сломаешь, поэтому предприятию необходимо самому попытаться свести имеющиеся риски к минимуму.

Естественно, что на практике произвести это достаточно сложно, потому что любой кредит берется не от хорошей жизни. Поэтому чтобы хоть как-то обезопасить малое предприятие от возможных финансовых рисков, связанных с выплатой кредита, перед тем как подать заявку на кредитование, следует очень внимательно изучить все условия со стороны банка. Лучше сразу задавать «неудобные» вопросы, чем потом столкнуться с проблемой невыплаты в срок.

Учитывая специфику производства, каждый руководитель в соответствующей отрасли знает сильные и слабые стороны своего предприятия.

Конечно, предсказать и предугадать, что произойдет за 3 года кредитования невозможно. Но на рассмотренном примере можно понять, что, для того, чтобы иметь возможность выплачивать ежемесячную сумму кредита в срок и не иметь задолженность перед банком, план производства должен быть составлен таким образом, чтобы сумма поступлений за вычетом суммы затрат могла покрывать ежемесячный платеж по кредиту.

Зачастую, это не просчитывается изначально, и проблема возникает спустя год – полтора, уже после начала выплат, когда уже все имеющиеся оборотные средства предприятия сводятся к минимуму.

Поэтому внимательный и грамотный расчет только со стороны предприятия может быть максимально приближен к действительности и сократить финансовые риски при кредитовании.